Chapter 08 影子银行（上）
简峥出了戴叶办公室的门，恰巧路过韩佳丽所在的办公室，见她办公桌上堆积了小山似的文件，好奇心催使下，轻轻敲了下玻璃门，径直走了过去。
韩佳丽抬头看了眼来者，便不再理会，专心致志的翻阅着手里关于甲壳虫金融项目的文件。
简峥安静的坐在她对面的椅子上，目光停留在了身前的一份行研报告上，问道：“你也关心起这个项目了？我看整个投行部，大家都在议论这个甲壳虫金融项目，它的魅力居然这么大？”
“魅力？”韩佳丽冷哼声，“不过是眼前的利益罢了！”
“怎么说？”简峥来了兴趣，微微前倾身子。
韩佳丽将一份甲壳虫金融的行业研究报告摊开在简峥的面前，指着上面的数据构成，说道：“当初甲壳虫金融只是创始人曹华成立的一家不过八个人的团队，主要做的就是专门针对零售服务行业小企业的借贷公司，之后这个项目被中龙资本的一名投资人看中，经过层层上报，最后这个项目获得了中龙资本30个亿的投资！”
“30个亿，种子轮就投这么多？”简峥感慨了一句，“八年前也就是2011年左右，那个时候国内互联网金融还没有崛起，这位投资者的眼光还是很犀利的。”
韩佳丽眉头皱得很深：“当初，甲壳虫金融获得了投资，很快铺开市场，通过互联网为小微企业与草根消费者提供金融服务，主要提供20万元以下的存款产品，和五百万元以下的贷款产品，他们以互联网为主要手段和工具，全网络化营运，提供有网络特色、适合网络操作、结构相对简单的金融服务和产品。”
简峥摸着下巴：“跟很多互联网金融项目一样，起初都这样的服务，然后慢慢做大做强，甲壳虫金融的路子走得没错。”
“天真！”韩佳丽冷笑一声，“这类互联网金融产品的崛起，可没有表面这么简单，看似只是在移动端上做了个app，但撬动的却是整个国内的银行体系！”
“当时国内的商业银行，相应的营业收入只有利息收入和中间业务收入（手续费以及佣金收入），其中利息收入在营业收入中的占比普遍在80%左右。存款对于银行的重要性在于，在银监会实行75%存贷比监管红线下，没有存款就意味着无法发放贷款，没有贷款也就没有利息收入。”
简峥一愣，随即补充道：“你的意思是，这类互联网金融产品项目，其实是夺走了银行的利润，客户在这类app平台上贷款，利息相应也纳入了他们的口袋里。”
韩佳丽点了点头：“之后，互联网金融强势崛起，他们的手续简单，只要在手机上就能操作，审核也比银行宽松，放款到账更是快速，意味着银行的存款保卫战打响了，没过几年，这场没有硝烟的战争，也越来越呈现胶着和惨烈状态。”
韩佳丽把电脑一转，上面出现了一份详细的报告说明：
在互联网金融强势的打压下，银行开始顶不住压力，下调存款准备金利率。
什么叫存款准备金利率。
简而言之，存款准备金就是金融机构为保障客户能够随时提取存款，而准备的，必须缴存在中央银行的存款。
这东西限制了商业银行信用扩张能力。
存款准备金利率上升，社会的消费者物价指数（CPI）就会下降，保障物价的同时，降低通货膨胀，回笼资金，抑制社会投资性贷款，收紧社会性房贷。
可是下调存款准备金利率，意味着，商业银行开始过渡扩张信用卡，开始大面积放贷，消费者拿着从银行贷款的钱，买买买，最后，物价上升，消费者今日花明日的钱，开启超前消费。
在互联网金融强势阻击下，银行家们为了保障自己的利益，开始了下调存款准备金利率。
2011年11月30日，人民银行宣布下调存款准备金率0.5个百分点。这是自2008年年底以来人民银行首次下调存款准备金率。
2012年6月7日晚间，人民银行发布公告，决定自2012年6月8日起将存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍，将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。
政策来得突然，当晚不少银行的高管便被通知紧急开会，连夜商议存款利率定价及应对策略。
实际上，商业银行还没缓过神来，是否要等一等，观望一阵？
立即上浮还是不上浮？
上浮多少为宜？
中小银行的行长、高管们着实有点犯难。
中小型银行本就缺少网点优势，吸收存款压力很大，资金成本一直高于国有大行。
而这次人民银行扩大存款利率浮动空间，给了中小银行打开一扇以较高利率与大型商业银行争夺存款的大门。
实际情况果如所料，大部分城商行都在第一时间将1年期以内的存款利率上浮到顶!
甚至，有些行则不仅将1年期以内的存款利率上浮到顶，更将2年期、3年期、5年期的存款利率也上浮到顶。
一直相对淡定的国有四大行和持观望态度的股份制银行最终顶不住压力，也陆续加入利率上浮阵营。
至2013年年初，中小型银行“上浮10%，一浮到顶”的趋势蔓延至股份制银行。
到了2014年年初，市场整体存款利率上浮，大批互联网货币基金快速发展导致银行压力越来越大。
四大行起初仅上浮一部分，但也终于招架不住，加入“上浮10%”的队伍。
到此为止，国内银行全面出现了“钱慌”的局面。
在互联网金融各类贷款平台如雨后春笋冒出来后，这些互联网金融平台另辟蹊径，开始推动存款脱媒的路子。
这对原本属于银行低成本资金来源的活期存款市场形成扫荡之势。
2013年6月7日，市场疯传由于光正银行对兴泰银行同业拆借到期资金因头寸紧张违约，导致兴泰银行千亿到期资金未能收回。
两家银行资金面，先后宣布告急。
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